Bolsillo

A finales de los años noventa, Robert Kiyosaki, autor de Padre rico, padre pobre, comenzó a popularizar la expresión “la carrera de la rata” para describir un estilo de vida basado en trabajar para ganar dinero, gastar y cuando llega a principio de mes volver a la casilla de salida.
Han pasado varias décadas, y hoy muchas familias de clase media siguen atrapadas en la misma dinámica: tienen ingresos buenos o aceptables, pero les cuesta transformar su esfuerzo en ahorro y construir un patrimonio que les dé mayor libertad financiera.
Fernando Carbajal, de 50 años, padre de tres hijos y con un cargo de responsabilidad en una multinacional alimentaria, admite que se encontraba en una situación similar hasta hace poco. “Mis padres me decían que tenía que hacer una carrera y conseguir un buen puesto, que es lo que hice. Y a pesar de eso, estoy en ‘la carrera de la rata’. Ingresas bien, pero tienes unos gastos casi al mismo nivel y ves que no ahorras”, se sincera en el último episodio del podcast 'Bolsillo', en el que a través del ejemplo de este donostiarra afincado en Catalunya se escrutan los pasos a seguir para romper ese círculo vicioso.
El punto de inflexión en su caso llegó con una generosa donación en vida de sus padres, que le ha brindado una segunda oportunidad para recuperar parte del tiempo perdido sacando el máximo partido al dinero recibido. A lo largo del episodio, le acompañará Josep Soler, consejero ejecutivo de la asociación EFPA, que analizará en detalle los pasos que está dando el donostiarra para ganar independencia financiera y asegurarse una buena jubilación.
Por su parte, la doctora en Finanzas y coach Elisabet Ruiz-Dotras señalará cuáles son los principales errores que suele cometer la clase media a la hora de gestionar su dinero.
CRONOLOGÍA
4:32 — ¿Por qué tener buenos ingresos no siempre significa conseguir ahorrar y construir patrimonio?
5:46 — ¿Qué es la “carrera de la rata” y por qué podemos quedarnos atrapados en ella?
7:39 — El primer paso para empezar a salir de este círculo vicioso
9:07 — Ganancias rápidas, como herencias y donaciones, que acaban esfumándose a gran velocidad: cómo evitarlo
12:54 — Dónde invertir el ahorro cuando no se sabe qué hacer con él
14:02 — Qué aspectos hay que tener en cuenta si se recurre a un asesor para tomar mejores decisiones financieras
16:57 — ¿Hay tiempo a los 50 años para comenzar a construir un patrimonio sólido?
17:51 — ¿Es siempre una buena decisión comprar una vivienda cuando recibimos dinero inesperado?
18:41 — ¿Tiene sentido financiar parte de una vivienda para diversificar nuestras inversiones?
22:52 — ¿Qué formación financiera necesitamos para invertir con criterio sin convertirnos en expertos?
27:24 — Para perfiles conservadores, ¿sale a cuenta invertir en bonos del Tesoro?¿Cuánto se gana?
29:32 — No es oro todo lo que reluce
30:45 — ¿Qué porcentaje de nuestra cartera deberíamos destinar al oro y las criptomonedas?
31:13 — ¿Qué porcentaje de renta variable tener en la cartera a los 50 años?
33:47 — ¿Es mejor invertir en empresas que reparten dividendos o en compañías con mayor potencial de crecimiento?
36:08 — ¿Qué sectores pueden ser atractivos?
40:50 — La regla que debe regir el presupuesto familiar
42:53 — El principal error que hace que las cuentas se tambaleen
44:48 — ¿Cómo podemos controlar los gastos familiares y ahorrar cuando tenemos hijos?
49:16 — Otro enemigo invisible para nuestro bolsillo
50:46 — ¿Cómo repartir el ahorro entre objetivos a corto plazo y la inversión para la jubilación?
52:40 — Un ejercicio práctico para entrenar la mente hacia el ahorro
54:28 — ¿Conviene cancelar la hipoteca antes de tiempo?
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Antaño, la receta para prosperar pasaba por trabajar duro y ahorrar. En las últimas décadas, gana terreno la heredocracia: un modelo de sociedad en el que el futuro económico depende cada vez menos de lo que se gana trabajando y más de lo que se recibe de la familia. Si bien las generaciones milenial y Z -las nacidas entre 1981 y 2012- tienen menos riqueza que sus padres a su misma edad, las herencias que reciben son más generosas.“Antes había un piso de los abuelos para ocho nietos y ahora hay ocho pisos para dos nietos”, sostiene el abogado especializado en derecho de sucesiones Abel Marín Riaguas, autor del libro “Protege tu herencia”. Y esto no es tan solo una percepción. Según cálculos de Funcas, la herencia promedio pasó de los 91.000 euros reales a principios de siglo a 177.000 euros a principios de esta década. Un incremento superior al 95% que se debe principalmente a la fuerte revalorización de la vivienda.Sin embargo, heredar en ocasiones se convierte más en una fuente de conflictos que en una oportunidad para impulsar el patrimonio. “La mitad de las herencias son conflictivas”, asevera el letrado en el podcast “Bolsillo”. Y menciona a continuación los reproches entre familiares más habituales: “A ti te ayudaron en la entrada del piso y a mí no”, “nuestros padres te avalaron y no pagaste la hipoteca”… “y lo que ya está ocurriendo e irá a más es que cada vez se comparten más herencias con la segunda o tercera pareja del difunto, que no es padre ni madre de los hijos”. Un terreno abonado para trifulcas del que ni siquiera se salvan las familias bien avenidas.Marín aborda en este episodio los problemas más habituales que pueden surgir al heredar y cómo solucionarlos. En este sentido, advierte que, como ocurre en el ámbito de la salud, la prevención es el mejor antídoto y mentalizarse de que “las herencias son un regalo, que solo nos merecemos el fruto de nuestro trabajo y de nuestro ingenio”. Por lo tanto, añade, “no debemos discutir por ellas, no debemos mirar en el plato del hermano o hermana si recibe más o menos porque tu padre o tu madre lo decidieron así”.
CRONOLOGÍA
5:27 — ¿Por qué existe la legítima?
9:20 — Cómo evitar que tu legado acabe en manos indeseadas
11:04 — Opciones poco conocidas para evitar conflictos en el reparto de la herencia
12:27 — Problemas que puede haber al donar en vida un bien a un hijo
16:04 — Cuidar a los padres mayores: ¿debe influir en el reparto de la herencia?
17:40 — Cómo gestionar un piso heredado entre varios hermanos
24:32 — La partición de la herencia y la compensación económica entre herederos
27:07 — Cláusulas para evitar disputas
30:42 — Cuando la igualdad genera conflictos
32:10 — Cómo planificar bien un testamento
34:13 — La factura de un mal testamento
35:21 — ¿Qué porcentaje de las herencias acaban en trifulcas familiares?
36:01 — Los conflictos sucesorios de los nuevos modelos de familia y cómo resolverlos
41:34 — La legítima cambia en función de la comunidad
43:25 — ¿Debe desaparecer el impuesto de sucesiones?
47:15 — Cuando el éxito financiero depende más de la herencia que del trabajo
49:24 — Consejo principal para prevenir conflictos hereditarios
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En un reciente coloquio, el economista Pablo Gil (Madrid, 1966) pronosticó que la escalada inflacionista “está destruyendo la clase media”, pues cada vez más los productos y servicios considerados necesarios absorben una proporción mayor del presupuesto familiar. La pérdida de poder adquisitivo ha sido tan fuerte en las últimas décadas, comenta, que “el millonario de antes del euro ahora sería pobre”.
Gil, que acaba de ser galardonado por la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía por su proyecto “Educación financiera para la vida real”, ha creado un programa para preparar a los ciudadanos a invertir con éxito. La subida de los precios, ligada a la presión fiscal, obliga al ciudadano a poner su ahorro a trabajar si quiere mantener el poder adquisitivo. Ese es el mensaje que Gil trata de transmitir desde que en el 2013 decidió dejar atrás el mundo de la banca y la gestión activa para comenzar a divulgar conocimiento financiero entendible para todos los públicos. “Ahora solo gestiono mi patrimonio”, sostiene en el podcast 'Bolsillo'.
El analista económico comparte su receta para ganarle la partida a la inflación y prepararse para “la metamorfosis” mundial que está por venir y que, avisa, “será la más violenta que hemos vivido en décadas”. De un lado, argumenta, por el cambio geopolítico “hacia la autocracia” protagonizado por las grandes potencias mundiales, con una Unión Europea (UE) relegada a un papel “cada vez menos relevante”. Del otro lado, la transición entre un modelo económico basado en fabricar barato (sobre todo en los países asiáticos) a otro en el que se priorizan la seguridad y la cercanía por encima del precio. “En conclusión, todo acaba siendo más caro”.
A esto se suman las consecuencias de la política fiscal que los gobiernos adoptaron para hacer frente a la crisis de la pandemia: “¿Qué estamos haciendo ahora? Estamos devolviendo todo lo que nos prestaron. Estamos transfiriendo riqueza del ciudadano y de las empresas al Estado. En el 2020, fue el Estado quien nos dio ese dinero, pero no era gratis. Y esto mucha gente lo está descubriendo ahora”, declara el analista económico.
Y en cuanto al tema de invertir, Gil lanza un aviso al ahorrador poco cauto que cree que comenzará a ganar dinero desde el primer minuto que abra una cuenta en un bróker: “Aprende a rentabilizar tus ahorros porque está al alcance de todos, ¿pero vivir de ellos? ¿tú sabes la cantidad de dinero que necesitas y lo bien que lo tienes que hacer?”. Así que “¡no te tomen el pelo!”.

CRONOLOGÍA
2:30 — Trayectoria profesional de Pablo Gil
6:54 — La importancia de desmontar el mito del trading
9:13 — ¿Es realmente posible vivir de las inversiones o es una promesa engañosa?
9:57 — ¿Cómo invierte Pablo Gil su propio dinero?
15:20 — ¿Cómo pueden el interés compuesto y la inversión recurrente cambiar nuestro futuro económico?
16:44 — La metamorfosis mundial que viene y cómo prepararse
19:08 — ¿Por qué el nuevo escenario geopolítico está haciendo que todo sea más caro?
21:37 — Las dos caras de la creación de riqueza española
24:35 — ¿Qué puede hacer el pequeño ahorrador para protegerse y aprovechar las oportunidades de este nuevo escenario?
29:09 — ¿Qué sacrificios podemos hacer hoy para conseguir una mayor tranquilidad financiera mañana?
32:15 — ¿Dónde debería invertir una persona que está empezando y tiene pocos conocimientos financieros?
34:31 — La buena inversión y la psicología
35:31 — La IA, ¿oportunidad o desafío?
41:49 — Invertir o no en criptomonedas
43:32 — Alternativas al dinero fiat
49:20 — ¿Cuándo entra Pablo Gil en bolsa y por qué no permanece siempre invertido?
50:47 — ¿Qué ocurriría si Estados Unidos entrase en una crisis de deuda?
51:56 — ¿Qué es el crowdlending y cómo puede ofrecer rentabilidades del 10% o más?
53:18 — Exposición de la cartera al capital privado
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El fuerte alza de precios está poniendo contra las cuerdas a los ciudadanos que prefieren dejar su dinero en la cuenta corriente o como mucho en un depósito bancario. Vuelve a dispararse la inflación, por encima del 4%, por lo que al ahorrador le toca dar el salto a la inversión para evitar que su dinero se acabe devaluando. Sin embargo, “hay muchas opciones” por las que puede decantarse, asegura el asesor financiero Víctor Alvargonzález (Madrid, 1962). 
Conseguir una rentabilidad invirtiendo que supere en 1% o 2% el aumento del coste de la vida no debe implicar “casi riesgo”, y menos aún en el largo plazo, asevera el autor del libro ¿Y yo, qué hago con mis ahorros?.  “En general, ganarás más que la inflación y desde luego no vas a perder el sueño”, agrega. En todo caso, el también fundador de Nextep Finance recomienda asesorarse bien antes de contratar cualquier producto de inversión y formularse cuatro preguntas básicas, que detalla en el último episodio del podcast Bolsillo.

CRONOLOGÍA
3:51 — Por qué nos cuesta salir del depósito
4:49 — Cómo ganar más que la inflación sin perder el sueño
6:08 — Empezar poco a poco
9:05 — Otro enemigo a tener en cuenta
12:30 — ¿Puede ChatGPT decirnos dónde invertir nuestro dinero?
14:00 — El coste de pagar de más por una cartera que imita al índice
16:23 — Cuándo conviene bajar el riesgo de una cartera
18:24 — Renta fija: por qué los bonos a largo plazo no son tan seguros
19:26 — Liquidez: cómo prepararse para comprar cuando los mercados caen
21:47 — El primer paso para empezar a invertir
26:31 — El problema de los grandes patrimonios 
33:44 — Qué son las clases limpias y por qué pueden ser interesantes para ahorrar en comisiones 
36:16 — Las cuatro preguntas que debes hacerte antes de invertir
38:32 — Lo que la inteligencia artificial sí puede hacer bien con tus inversiones
40:21 — Por qué ChatGPT no puede sustituir a un asesor financiero
44:04 — Qué tienen en común las personas que consiguen hacer dinero

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Una de las razones por las que muchas personas buscan mejorar su situación económica es la posibilidad de dejar atrás un empleo o un negocio que no les satisface. Pero a veces es precisamente esa falta de vocación lo que impide una buena gestión del peculio. “Cuando haces un trabajo en el que no estás totalmente implicado se crea como una especie de deuda por el sacrificio que ha representado trabajar ese mes, con lo cual, cuando llega el dinero, lo gastas en algo que no necesitas para compensar el mal trago”, sostiene Francesc Miralles (Barcelona, 1968).
El escritor y periodista se ha erigido como un referente en el ámbito del desarrollo personal, entre otras cosas por explorar junto con Héctor García el concepto japonés sobre el propósito de vida en Ikigai. Cuando se cumple una década de aquel éxito editorial, los autores invitan a replantear la relación con el dinero desde una perspectiva alineada con los valores y lo que da sentido a la vida en una nueva publicación. 
Miralles defiende que, más que perseguir el dinero, la clave está en crear las condiciones para atraerlo. El propósito de El Ikigai del dinero, explica, “es ayudar a la gente a encontrar algo en lo que es buena, desarrollarlo y convertirlo en una misión vital, y que te paguen por ello”.   
 
 
 
CRONOLOGÍA
 
 
4:36 — ¿Quién es Francesc Miralles?

5:33 —Una cuestión de Ikigai

6:27 — La carrera de la rata 

7:16 — La importancia de conectar con el propósito vital para una buena gestión del dinero 

9:25 — Un momento clave

12:11 — Autoconocimiento y formación

17:16 — ¿Por qué se escapa el dinero?

19:46 — Qué revela nuestra relación con el dinero 

21:01 — Perfiles psicológicos del dinero

22:40 — Creencias limitantes sobre el dinero 

26:10 — Profesiones del futuro 

30:29 — ¿Se puede saborear la verdadera felicidad con pocos ingresos?

31:41 — Crisis de vivienda y downshifting 
​
36:01 — Colchón económico y reglas básicas 

37:34 — La relación de Francesc Miralles con el dinero

37:54 — ¿A qué edad hay que jubilarse?

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