Contas-Poupança

A Segurança Social vai conseguir pagar pensões suficientes no futuro? E o que pode cada um de nós fazer já, sem ficar à espera das decisões dos próximos governos?
Neste episódio, analiso as principais propostas do recente relatório sobre a sustentabilidade das pensões em Portugal, que defende mudanças profundas no sistema: contas individuais virtuais na Segurança Social, reforma parcial, novos mecanismos para as reformas antecipadas, planos de pensões através das empresas e incentivos para começar a poupar muito mais cedo.
Mas a parte mais importante é perceber o que depende de cada um de nós.
Explico como consultar a carreira contributiva, simular a futura pensão, calcular quanto poderá faltar todos os meses e começar a construir um complemento para a reforma.
E faço contas concretas: quanto teria de investir mensalmente uma pessoa que comece aos 30, 40 ou 50 anos para tentar garantir mais 500 euros por mês durante 20 anos de reforma?
A conclusão é simples: ninguém sabe exatamente quais serão as regras da Segurança Social daqui a 20 ou 30 anos. Mas há uma coisa que já sabemos — quanto mais tarde começar a preparar a reforma, maior será o esforço necessário.
Não espere pela reforma para começar a pensar nela.
Boas poupanças!
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Um ouvinte de 31 anos, emigrante, não tem dívidas nem créditos e consegue poupar 1.000 euros todos os meses. Está a pensar investir 60% num ETF do S&P 500 e 40% num ETF de ações fora dos Estados Unidos. Mas tem uma dúvida: se já consegue acumular tanto dinheiro todos os meses, valerá a pena correr o risco de investir?
Neste episódio do Vamos a Contas explico por que razão ver o saldo aumentar todos os meses não significa estar a vencer a inflação. Poupar não é o mesmo que ter rentabilidade.
E há ainda uma “despesa” que não aparece em nenhum extrato bancário: o custo de oportunidade. Quanto pode custar deixar o dinheiro parado durante 10, 20 ou 30 anos?
Vamos fazer as contas a 1.000 euros por mês com diferentes rentabilidades e perceber como 360 mil euros efetivamente poupados ao longo de 30 anos podem produzir resultados completamente diferentes graças aos juros compostos.
Mas isso significa que um jovem de 31 anos deve investir 100% em ações? Também não. O mais importante é perceber quanto dinheiro pretende acumular, em quanto tempo e que rentabilidade precisa realmente de obter para atingir esse objetivo.
Antes de escolher o ETF, escolha o objetivo. E só depois decida quanto risco precisa realmente de correr.
Boas poupanças!
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Um casal colocou 100 mil euros em Certificados de Aforro. Passados 2 anos, o genro fez as contas e comparou o rendimento obtido com aquilo que teriam ganhado se o dinheiro tivesse sido investido no S&P 500. A diferença era de mais de 40 mil euros. Mas será uma comparação justa? Ganhar menos significa necessariamente que tomaram uma má decisão?
Neste episódio do Vamos a Contas, explico por que razão não se deve avaliar um investimento apenas pela rentabilidade passada. A idade, o prazo, a necessidade de utilizar o dinheiro, a garantia do capital e a capacidade para suportar perdas também entram nas contas. Um caso prático sobre a diferença entre investir para ganhar mais e investir para dormir descansado.
Boas poupanças!
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Está tudo a ficar mais caro outra vez.
Os combustíveis estão a subir, a Euribor voltou a pressionar a prestação da casa e há outras despesas que já aumentaram ou que podem vir a pesar ainda mais no orçamento familiar: energia, alimentação, seguros, rendas, transportes, portagens e vários serviços do dia a dia.
O problema não é apenas cada aumento isoladamente. É o efeito de todos juntos no final do mês.
Neste episódio do Contas-Poupança, explico como deve reagir quando as despesas aumentam, mas o salário fica exatamente na mesma.
Quanto representam mais alguns cêntimos por litro de combustível ao fim de um mês? Quanto pode aumentar a prestação da casa? E se, somando tudo, o orçamento familiar piorar 100 ou 200 euros por mês?
Antes de começar a cortar no café, nos pequenos prazeres ou na qualidade de vida, há contas muito maiores que deve rever.
Falamos de crédito à habitação, seguros, eletricidade e gás, telecomunicações, comissões bancárias, combustível e outras despesas recorrentes. O objetivo é perceber onde pode encontrar dinheiro para compensar os aumentos sem ter necessariamente de ganhar mais.
E deixo-lhe um desafio: se a partir do próximo mês as suas despesas aumentassem 100 euros sem o seu salário aumentar um cêntimo, onde iria buscar esses 100 euros?
Faça as contas comigo. Porque não controlamos os preços, a Euribor ou o petróleo, mas podemos controlar muitas das decisões que tomamos com o nosso dinheiro.
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Um jovem ouvinte conseguiu juntar 80 mil euros, já tem uma parte desse dinheiro investida, prepara-se agora para comprar casa e surge uma dúvida muito importante: deve vender os investimentos e dar uma entrada maior ou manter o dinheiro investido e pedir mais ao banco?
Neste episódio do podcast Vamos a contas, explico como fazer esta escolha sem cair na tentação de olhar apenas para a rentabilidade dos investimentos ou para a prestação do crédito.
Quanto deve reservar para a entrada e para todas as despesas da compra? Quanto deve ficar disponível como fundo de emergência depois de receber as chaves? Faz sentido vender investimentos de longo prazo para reduzir o crédito? E como comparar o custo certo dos juros do empréstimo com uma rentabilidade futura que nunca é garantida?
Há ainda uma pergunta que pode ajudar a decidir: se não tivesse já esse dinheiro investido, pediria mais dinheiro emprestado ao banco para o colocar na bolsa?
Faço as contas e explico os critérios que usaria para encontrar um equilíbrio entre três objetivos: ter uma prestação confortável, manter liquidez suficiente para imprevistos e não sacrificar desnecessariamente investimentos pensados para o longo prazo.
Porque a melhor entrada para uma casa não é necessariamente a maior. É aquela que permite comprar casa sem comprometer o resto da vida financeira.
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