Contas-Poupança

Antes de começar a investir, ou antes de poupar mais, há uma conta que deve fazer primeiro — e que a maioria das pessoas nunca fez.
Neste episódio do podcast, explica-se por que razão o património líquido é o verdadeiro ponto de partida das finanças pessoais. Não é o salário, não é o saldo da conta, não é o valor da casa isoladamente. É a diferença entre tudo o que se tem e tudo o que se deve. Deve fazer esta conta todos os anos em janeiro. Pode faszer toda a diferença das decisões que tomar no resto do ano.
Neste episódio explico:
O que é, afinal, o património líquido e porque é tão ignorado

Como fazer essa conta de forma simples, sem complicações

Porque é perigoso investir ou “sentir-se rico” sem conhecer este número

Como usar o património líquido para medir progresso real ao longo dos anos

Esta é uma abordagem clássica, prudente e testada no tempo. Pode não ser a mais entusiasmante, mas é a que pode evitar erros caros. Quem não sabe onde está, dificilmente sabe para onde vai.
Este é um episódio essencial para começar o ano com os pés bem assentes na realidade financeira.
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A ouvinte ouviu o episódio do podcast sobre a importância do Fundo de emergência e está em desacordo comigo. Ela tem todo o dinheiro - incluindo o Fundo de emergência - em PPR agressivos e que têm tido elevadas valorizações nos anos anteriores, na ordem dos 8 ou 9%. Por isso, ela considera que é um desperdício ter dinheiro parado à ordem ou a render 2 ou 3% em produtos menos rentáveis.
Eu tenho uma visão mais prudente das nossas finanças pessoais e é essa estratégia que eu partilho convosco há vários anos. Defendo que só deve começar a investir depois de ter o seu fundo de emergência completo, intocável e com elevadíssima liquidez. Explico porquê no episódio desta semana do “Vamos a contas”.
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Pode haver pequenas fortunas perdidas nos cofres do Estado, em Certificados de Aforro das séries A, B e D. São as séries que ainda existem em papel. Só para ter uma ideia, 10 € em Certificados de Aforro da série A, subscritos nos anos 60, hoje valem mais de 4.400 €. É o fabuloso efeito dos juros compostos.
Se não for presencialmente aos Correios trocar os títulos em papel por digitais, não perde o dinheiro mas perde a continuação dos juros para sempre. É uma oportunidade que não volta. Pergunte aos seus pais ou avós se têm certificados em papel e "obrigue-os" a ir aos correios fazer a troca. Se eles não puderem ir fisicamente, tem de fazer uma Procuração para esse efeito. Tem 4 anos para fazer isto, mas não deixe passar o prazo.
Caso tenha Certificados de aforro de séries mais recentes também tem de ir aos Correios atualizar os seus dados para evitar que a conta fique bloqueada. Atenção a isso. Explico tudo neste episódio.
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Há 300 mil contas de aforro que ainda têm Certificados de aforro em papel. Começou no dia 5 de janeiro de 2026, o período de transição dos títulos físicos para digitais. Se não fizer isto vai perder muito dinheiro em juros. Para além disso, todos os portugueses que têm certificados de aforro (de todas as séries) têm de, nos próximos meses, ir presencialmente aos Correios atualizar os dados pessoais. Se não o fizerem, correm o risco de ficar com o dinheiro bloqueado, se o quiserem levantar.
O episódio tem duas entrevistas aprofundadas com responsáveis do IGCP, que explicam, com clareza, como vai funcionar o processo passo a passo e por que motivo é crucial que todas as pessoas com certificados — incluindo quem já tem títulos digitais — atualizem os seus dados nos próximos meses.
Os responsáveis começam por detalhar o que muda com este programa de conversão:
quais séries de certificados em papel (A, B e D) são abrangidas e por que é que estas representam investimento relevante para muitas famílias;
como se realiza a conversão presencialmente nos balcões dos CTT e que documentação é exigida para que o processo seja concluído no momento;
o que significa que os títulos físicos sejam inutilizados e registados apenas em formato digital na “Conta Aforro” do IGCP;
a eliminação da figura do movimentador e as consequências directas para heranças e transmissões, um ponto frequentemente mal compreendido pelos investidores mais antigos;
muitos produtos de aforro antigos têm dados desatualizados ou incompletos, o que tem dificultado o pagamento de valores a famílias e até levado à prescrição de juros e capitais;
atualizar o registo permite ao IGCP identificar correctamente os titulares e herdeiros, evitando longos atrasos ou problemas burocráticos no futuro;
há um alerta claro: quem não regularizar a situação até ao fim do prazo pode ver os certificados automaticamente amortizados, com os montantes transferidos para saldo à ordem sem contagem de juros após essa data.
O objetivo deste episódio é que ninguém fique sem saber o que fazer já hoje para proteger o seu dinheiro e o da sua família.
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Se vê habitualmente as reportagens do Contas-Poupança às quartas-feiras no Jornal da Noite na SIC, sabe que entrevisto muitos especialistas, governantes e autoridades. Como o tempo em televisão é escasso, muitas vezes só é aproveitada uma pequena parte dessas entrevistas.
Há muitas informações importantes que acabam por não ser partilhadas ou detalhes que não são tão aprofundados como poderiam ser por falta de tempo.
Como aqui no podcast não temos esse problema, partilharei consigo estas entrevistas mais longas para quem quiser aprofundar o tema com quem sabe.

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O Filipe tem 50 anos e está a perder o medo de investir. Quer fazer o “Desafio das 52 semanas” mas a investir em vez de poupar. É uma ideia muito interessante e o resultado será certamente diferente. Se poupar, terá garantidamente o que acumulou, mas ele está a pensar investir 25 euros por mês. A dúvida é onde colocar esse dinheiro e em que ferramenta financeira.
Respondo com algumas sugestões no episódio desta semana do “Vamos a contas”.
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