保持通话

2026年的第一期播客，和大家见面啦！
又到岁末年初，正是静下心来，为个人或家庭财务做一次完整复盘与规划的好时机。希望这一期内容，能陪你一起，把记账和预算这件事稳稳落地、融入日常。
这一期，我们不会重复那些基础的复盘方法，而是想带着你，沿着之前节目里分享过的记账心法与核心原则，好好回顾过去一整年的收支轨迹。此外，大家反复询问的那些问题，我们也会认真地聊一聊——说不定正在坚持记账的你，也正被它们悄悄困扰呢。
我和朦朦，一位是财务路上的探索者，一位是已有二十年记账经验的“老手”，会陪大家一起拆解2025年的财务数据。我们不仅会剖析超支背后的原因、分享省钱路上的心得，还会进一步聊聊：2026年的预算该如何优化，才能更贴合我们真实的生活节奏。
其实不必为没有100%达成财务目标而懊恼，每一次认真记录、每一次尝试规划，都是实实在在的进步。2026年的财务新旅程，不妨就从这次复盘开始。
最后祝大家：在新的一年里，猛猛地赚钱，美美地花钱，稳稳地攒钱！
⌛时间轴
Part 1｜朦朦的进阶之路：从「不做假账」开始了解自我
04:06 记账 6 年：断续记录 -> 建立预算 -> 坦然面对真实数据 。记账就是记录人生。
10:31 2025 复盘：全年储蓄率 4%，虽然未达 8% 的目标，但预算贴合度大幅提升。
10:59 超支分析：分析超支的 53%——学车、旅行、陪伴家人，也都算是「有数」消费。
12:37 被动节流：消费降级的生活——大幅压缩护肤、购物、娱乐与社交餐饮的支出 。
15:03 细节分析：储蓄率目标、消费细项变化、月底复盘动态调整、思考行为的变化。
19:52 心态转变：停止对自己的批判，让记账和复盘变成「生活日记」，真实更有意义。
Part 2｜关哥的深度复盘：在不确定性中建立防御性冗余
24:56 老手的状态：预算下降 8%，实际消费仅为预算的 84%（被动省钱），储蓄率 55% 左右。
26:12 痛苦地省钱：健康状况导致旅行、餐饮、社交、育儿支出减少，医疗支出增至前年 10 倍。
32:57 系统化分类： 关哥的「支出三层次」分类法与预算比例
刚性支出（34%）：房贷、保险，构建家庭财务的安全边界。
非必要支出（18.5%）：旅行、健身、慈善，极端情况下可压缩至零。
弹性支出（47.8%）：餐饮、医疗、人情往来，最考验财务韧性。
40:06 「斩杀线」测算：弹性支出可压缩至原支出的 60%~70%，财务安全容错空间留足。
41:22 储蓄率保障：被动收入（理财）增加，收入结构多元化才能提升抗风险能力。
43:39 2026 的展望：继续提前还些房贷（存量资产换现金流），降低预算至往年的 75%~80%。
Part 3｜常见财务问题解答：避开预算崩盘的陷阱
51:56 Q1：储蓄型保单的保费应计入「支出」还是「资产」？
55:37 Q2：为什么我的预算总是每个月都花超？
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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【编辑制作】柯霖
【节目制作】Meng
【节目运营】Meng
【收听方式】推荐您使用苹果播客、小宇宙App或任意泛用型播客客户端订阅收听《保持通话》，也可以通过网易云音乐、喜马拉雅、蜻蜓FM收听。

又是一年将尽，翻开记账软件，数字记录着付出，却衡量不了满足。今年，我们决定换一种算法——不再只看支出，而要检视“收获”。
于是，我们问自己：2025年，哪一笔消费，真正让身体更轻盈了一些？哪一次体验，让记忆的底色更明亮了几分？哪一项投资，让日常的运转更从容了一点？
答案渐渐清晰：最值得的消费，从不是最昂贵的，而是那些精准满足了我们最深切渴望的——对健康的敬畏，对体验的渴求，对美好生活具体而微的兑现。
这份清单里，没有冲动消费的后悔，只有精心选择后的笃定。从一口干净的食物，到一夜安睡的远方；从一场家门口的度假，到一件提升效率的利器——我们为这些“值得”投票，因为它们共同指向同一个目标：用每一分钱，认真滋养自己，构建理想的生活。
这不仅是消费盘点，更是一份关于如何爱自己的生活实证。愿你在这里，找到属于自己的那份“值得”。
⌛时间轴
关哥好物——体验至上，滋养身心
02:38 扬州迎宾馆：园林式酒店慢旅行，在「滋养身心」的环境中真度假
14:40 希腊酸奶：在忌口与身体限制下，精准补充蛋白质，满足营养需求
19:40《挽救计划》：细腻、轻巧的英雄科幻，看完会有温情的戒断反应
22:31《五代十国全史》：用 222 万字重塑世界观，看乱世感受当下幸福
35:13 大连 Staycation：省心不折腾，在本地海景房体验曾被忽略的美好
七七好物——精准悦己，解决刚需
41:59 养发馆会员卡：将洗头外包，用 50 分钟的深度按摩为状态「充电」
46:09 收纳师上门服务：用 799 元买回衣帽间的视觉秩序与心理清爽
51:08 路易波士茶：不含咖啡因的「南非国宝」，温润的抗氧热饮
54:23奥尔滨黄金油：以油养肤的疗愈感，抚平干燥皮肤与紧绷情绪
57:25 Keep 联名奖牌：把跑步里程，兑换成看得见的「纸片人」正反馈
阿九好物——细节优化，舒适升级
62:49 宠物剃毛器：工欲善其事，长毛猫家庭的「职业级」卫生解决方案
66:34 Quicker 软件：Windows效率神器，让高频电脑办公实现「一键直达」
69:12 海露滴眼液：专利真空设计长效保质，温和缓解高强度用眼的干涩
72:21 乐瓜抱枕：符合人体工学的床品支撑，用「拥抱」动作换取深度睡眠
朦朦好物——共享美好，解锁体验
76:28 盼盼全麦坚果脆片：山姆性心水之选，香酥脆软口感丰富，加餐必备
77:46 大连-威海轮渡：带家人在海上看一次日出，创造满载治愈的人生体验
81:04 威海海岸线骑行：租一辆电动车吹吹海风，50 元就能实现的自由梦想
83:43 沃集鲜牛奶：比它好喝的没它便宜，比它便宜的没它好喝，性价比拉满
🛍「好物」提前看
🛒关哥好物
🛒七七好物
🛒阿九好物
🛒Mengmeng好物
🎙节目介绍
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通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
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这期节目是我们「保险理赔诉讼专题」的第3篇，延续前两期节目对保险理赔诉讼基本概念与操作流程的介绍（EP79），以及对各色案例的分享和解读（EP81），本期节目以四大人身保险中理赔争议更多的百万医疗险为例，与@小双 律师一起，从我们亲历过的诉讼案例的经验总结中，简单预判一下未来保险理赔诉讼判裁的趋势和走向。希望可以为大家摸索到一些可落地的投保技巧，从细节上增加赢得理赔权益的“胜算”。
⌛时间轴
03:37四大人身险中，为什么百万医疗险的争议更多？
05:14趋势一：法院支持拒赔的比例有所降低
10:47-如实告知要亲自做好，否则后期自证会非常困难
15:02-定期的保单检视很重要，也要关注产品新细则的变化
17:21-老保单也很有意义，未如实告知的道德风险也更低
21:04趋势二：但发达地区支持拒赔比例会更高
23:31-该买的保险趁早买，年龄和「标体」都不等人
27:05-争议纠纷也会反过来促进双方更明晰权责，让条款跟上时代
30:19-保险只能降低风险，世界总是不完美的，需要有合理的预期
33:21趋势三：诉讼金额越大，拒赔概率越低
34:08-保额高一些也是好事，律师更努力，保险公司也更易走调解
36:17-对于格式合同，法院其实会更倾向保护消费者
40:05-投保流程的「双录」，其实是对双方的保护
42:07观察一：电动自行车需要驾照吗？法院应该倾向哪一方？
48:40观察二：「病毒携带但未到肝炎」可以不告知的时代是否结束了？
51:39观察三：非故意的「职业分类告知不符」，保险公司应该拒赔吗？
54:58观察四：高危职业伤残的赔付标准，怎样才算合理？
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听友们，过年好！保持通话团队先给大家拜个晚年，祝大家：新程启幕，福如其来，人寿年丰，万事可期♥
节后返工第一天，是不是已经开始“节日戒断”，想念过年在家的日子了？刚好这期节目给大家解个闷，我和朦朦拿着手里还热乎的红包，来了一个南北大“对账”，聊聊我们过年「收/发红包」的不同习俗和有趣经历，一起回味一下身边的年味~
⌛时间轴
03:50广东利是：快乐，但难靠它发财。
05:33东北红包：大方，主打一个敞亮！
09:27谁不爱仪式感和彩头十足的开工红包？
13:19人情往来，有时更讲究「来日方长」！
16:03小时候的年味儿，可远不止红包…
17:53你小时候的红包，需要交给爸妈吗？
24:39什么叫「包米面肚子，料子裤子」？
27:03电子红包似乎更接近红包的本意…
29:09财商教育，也可以从娃娃抓起？

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2025年的第一期播客，正是布局个人/家庭财务规划的好时候。去年我们在EP71期节目中，和大家分享了以人生周期为尺度的「家庭财务规划表格」，探讨了应该如何更好地管理和配置自己的财富。
不过，规划记账只是财务管理的第一步，这些记录在表格中的数据，只有经过不断地复盘和调整，以适应我们的生活和财务状态，才能发挥最大的使用价值。
同时，对很多人来说，规划很容易，难的是如何严格地执行规划。在生活中各种「不可抗」的意外支出中，如何缩短“计划”与“变化”的差距，留存下自己的小财富，才是更加困扰的难题。
所以，这期节目，我和朦朦分别以财务管理“新手”和“老手”的角色，一起复盘我们各自的2024财务规划，与大家一起发现问题、解决问题。
虽然我们常常懊悔自己无法达成100%的目标，但不要忘记，每一次规划的执行对于过去的自己，都是100%的进步。2025的财务新篇，从复盘开启吧~
⌛时间轴
03:12 Part 1｜刚开始记账的人，要怎么复盘？
03:26【一】先看关键目标的完成度，但也不要因为未达目标就失去信心，更重要的是：看到进步
07:28【二】分析积累数据，反思年初制定的预算是否合理，好目标应该是稍微跳一跳就能够的到
11:00【三】分析超支部分，并思考原因，然后调整比例/类目，钱可以不花，但不能没有预算
17:25【四】分析节流部分，并总结经验，知道自己在哪些地方原来真的可以省下钱来，变成习惯
21:00【五】全盘总结这一年财务管理的心得与收获，但一定不要拿「最理想的状态」批判自己
28:51 Part 2｜记账 20 年的人，会怎么复盘？
29:11【一】先看结果：全年储蓄率 54.5% 、年度支出的变化（-23%）、实际支出 / 年初预算（96%）
33:16【二】再看目标：「年度目标」如何对标人生的「长期目标」？
33:31（1）2023年底预算（年度）：年度支出下降 30%、对基础生活支出有更清晰的认知
35:16（2）全年预算+多次复盘（长期）：提高家庭财务抗风险能力、明确未来养老储备程度
36:39【三】目标为什么这样设置：人生周期表
36:53（1）家庭结构决定支出结构，比如 4-2-1 家庭：刚性支出多、难压缩；风险点多，因此要重储备
38:00（2）考虑未来的人生，分成三个阶段，分别会面临怎样的情况（1～10 年、10～20 年、20 年后）
42:13【四】从哪里，以及怎么压缩支出？
42:48（1）是否要提前还房贷？本质其实是「用存量资产换当下的现金流」
45:15（2）做好保险保费管理，理解保险是「用存量资产换未来的现金流」
48:19（3）压缩支出，主要是压弹性支出，要通过预算影响消费意识和习惯
51:29【五】没压缩的部分还有压缩空间吗？
52:05（1）教育费用有平替，但其实每年基本持平，关键看有没有必要压缩
53:57（2）健身费用看需求，但好身体其实也是为未来省钱，有必要时再压
55:18（3）餐饮美食是快乐来源，不同的人生阶段，可能要用钱换时间和精力
57:02【六】在过程中要如何追踪效果？
57:18（1）花时间复盘分析过去几年的数据，找到花销最少的月份，让它成为对标的基准
59:43（2）注意区分「刚性/弹性/非弹性」支出，从中寻找可压缩的部分，多预防，少自救
61:55（3）明确方向和比例，调整类目和预算，预留一定余裕，避免预算之外的「意外支出」
64:06（4）认真记录，定期复盘、动态调整，通过行动积累认知，知道自己能做到什么程度
66:43（5）目标是多元的，但要具体，消费本身（钱花哪了）也是人生目标的具体体现
69:12听友提问：记了几年账，人生似乎并没有太大突破怎么办？节流不下来，怎么开源？
🎙节目介绍
『保持通话』是一档深耕于保险，却不局限于保险，而是“从保险的视角去观察世界，思考人生，寻找生活密码”的中文播客节目。
保险源自于生活中的不确定性，本质是对人生风险的管理。
我们希望通过传递更多的专业知识和行业信息，做好保险科普，让更多的人了解保险，让有需要的人用好保险。
通过对「理财」、「职业」、「健康」、「认知」、「成长」…不同话题的延伸，去寻找解决问题的底层逻辑，探索个人和家庭的能力边界。
用保险的方式【理性应对人生】，平滑生命周期中可能遇到的人生风险。以保险的视角【感性链接生活】，在不确定的世界中获得对生活的掌控感。
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